日本損害保険協会が発行しているファクトブック

　前回まで、保険の種類や用語について解説したが、今回は実際に契約する際の保険金額（補償額）の設定について。素人にとってはどのような事故でどれくらいのお金が掛かるのか見当もつかないもの。もちろんすべての保険で保険金額を最大にしておけば安心だが、当然保険料は高くなるわけで、よい落としどころを見つけたい。

　この点、代理店型だと代理店のスタッフに相談しながら金額を決められるという安心感がある。では通販型（ダイレクト系）はというと、見積もりをしてみるとそれぞれオススメのプランを提案してくれる。ということで各社で見積もりをして、オススメの設定額を調べてみた。

■対人賠償保険
　まずは対人賠償保険、つまり相手の怪我や死亡に対する補償に関して。下の表は日本損害保険協会が発行しているファクトブックに掲載されている人身事故の高額判決例だが、3億円を超える例が19件もある。このように人身事故では高額になるケースが多く、死亡や後遺障害となれば1億や2億を超えるのは当たり前と思ってよい。

　そのため、対人賠償保険は必ず無制限にしておくべき。三井ダイレクトなど無制限以外選べない保険会社もあるほどだ。ちなみにアメリカンホーム・ダイレクトで無制限の場合と1億円の場合で保険料を比較してみたところ、筆者の場合は年間で100円しか変わらなかった。あくまで一例だが、それだけの保険料で無制限になるのだから、無制限がオススメだ。

人身事故高額判決例

（日本損害協会 ファクトブックより）

■対物賠償保険
　壊してしまった相手方の物を補償する対物賠償保険。たとえばフェラーリを全損させても数千万円で済むと思うかもしれないが、高額例を見てみると「積荷」という文字が多い。つまりクルマそのものよりも、その積荷の被害額が甚大になることがあるわけだ。さらに、電車を巻き込むような事故や、店舗に被害を与えた事故も高額になることが多い。店舗に突っ込んでしまった場合は、店舗そのものの修繕に加え、店が営業できない期間中の休業補償も対物賠償から支払われるためだ。

　こちらも高額事例では2億6000万円を超える事例がある。といっても2億円を超える事例はその1件のみで、他に1億円を超える事例が3例のみ。3000万円を超える事例でも9例のみと、人身事故と比べれば被害額は小さい。ただし、これはあくまで裁判になったケースのみで、ここに上がっていないケースもありうるので、やはり安心はできない。

　実際に各保険会社のオススメプランを見てみると、やはり多くは無制限を勧めている。ただし、対人賠償より低く、なかには保険料を安く済ませるプランとして1000万円という設定もあった。しかし過去の事例から見ても2000万～3000万円以上には設定しておいた方がよさそうだ。

　こちらも実際に見積もり比較してみたところ、筆者の場合、保険金額を2000万円にした場合と3000万円にした場合の保険料の差はわずか120円、それを無制限にしてもプラス440円。逆に見ればそれだけ高額事例が少ないという意味でもあるのだろうが、まずはそれぞれで見積もりを出してみて、年間数百円の差額で安心が手に入るのなら無制限がオススメだろう。

物損事故高額判決例

（日本損害協会 ファクトブックより）