プルダウンメニューひとつで変えられる保険金額。その設定は慎重に選ぶ必要がある

　知っておきたい自動車保険の連載もいよいよ4回目。前回は保険の種類や用語について解説したが、今回は実際に契約する際の保険金額（補償額）の設定について調べていきたい。

　もちろん保険金額は高く、無制限があるなら無制限にしておくことが一番安全であることは間違いない。しかし補償を充実させればさせるだけ支払う保険料は高くなる。ではいったいいくらに設定すべきだろう。

　これが代理店タイプであれば、代理店のスタッフに相談するところだが、ダイレクト系の場合、自分で決めなくてはならない。これはなかなか不安な部分でもある。

　しかし実際に見積もりをしてみると、各社オススメのプランというものをいくつか用意してくれる。そこで筆者も実際に各社で見積もりを出してみて、その設定額を調べてみた。

■対人賠償保険
　まず対人賠償保険に関して。これは有無を言わず無制限にしておくべき。三井ダイレクトなど無制限以外選べない保険会社もあるほど。下記は日本損害保険協会が発行しているファクトブック2009年に掲載されている人身事故の高額判決例。これは過去の判決例として掲載された例の中から高額なケースを集めたものであるが、それでも3億円を超える例が19件もある。このように人身事故では高額になるケースが多いので、必ず無制限にしておくべきだろう。

人身事故高額判決例

（ファクトブック2009より）

■対物賠償保険
　対物賠償保険では、こちらも高額事例では2億6000万円を越える事例がある。といっても2億を超える事例はその1件のみで、他に1億円を超える事例が3例のみ。3000万円を超える事例でも9例のみと、人身事故と比べれば大分被害額は少ない。しかし電車を巻き込むような事故の場合、あるいは店舗に被害を与えた場合はその休業補償など、高額になる可能性はある。また、事例が少ないとは言え、裁判に至らなかったケースも多数あるので、やはり安心はできないだろう。

　実際に各保険会社のオススメプランを見てみると、やはり多くは無制限を勧めている。なかには安く済ませるプランとして1000万円という設定もあったが、それはあくまで一番安く済ませるパターンとしてなので、過去の事例から見ても、少なくても2000万円ないし3000万円以上には設定しておいた方がよさそうだ。

　さらに言うと、ノンフリート等級などにもよるが、対物補償の保険金額を上げても、支払う保険料はあまり変わらない場合が多い。筆者の場合、保険金額を2000万円にした場合と3000万円にした場合の年間保険料の差額はわずか120円、それを無制限にしてもプラス440円しか変わらなかった。逆に見ればそれだけ高額事例が少ないという意味でもあるのだろうが、年間数百円の差額で安心が手に入るなら無制限にする意味はあるだろう。まずはそれぞれで見積もりを出してみて、差額が大きくなければ無制限を選んでおくのがオススメだ。

物損事故高額判決例

（ファクトブック2009より）

■人身傷害保険
　続いて人身傷害保険。事故を起こした相手や、あるいは自分のクルマに同乗していた他人の補償は、前出の対人・対物補償で基本的にはカバーできるので、これは自分自身やその家族、運転者の怪我を補償する保険となる。そういう意味で、いくらまで保険金額を上げるかは本人次第と言える。もちろん掛けないというのも手ではあるが、自分の過失分もカバーしてくれる上に、相手の過失分もまずはこの保険から支払うことができるので、実際に事故を起こした時には非常に頼りになることは間違いない。さらに自損事故や歩行中の事故なども補償の範囲に含まれるので、絶対に入っておくことをオススメする。

　実際各社でも加入を勧めており、保険金額は3000万～7000万円。多くの会社が5000万円を設定していた。人身傷害保険では休業による損害や入院費、死亡の場合は生きていれば将来にわたり得られたはずの利益（逸失利益）が保険金額を上限に支払われるので、収入の高い人は保険金額を高く設定しておけば、それだけ十分な額を滞りなくもらうことができるわけだ。自分の収入や家族構成も合わせて保険料を設定するのがよいだろう。ちなみに筆者の場合、5000万円を基準として、3000万円に設定した場合で年間保険料が810円安く、無制限に設定した場合で760円高くなった。

■搭乗者傷害保険
　搭乗者傷害保険は、やはりオススメプランでは、各社加入を勧めているが、価格を抑えたプランでは外している会社も少なくない。実質的に人身傷害保険とカバーする範囲がほぼ同じで、かつ補償される額は人身傷害保険のほうが多いため、人身傷害保険に入っていればなくてもよい保険という見方もできる。ただし、人身傷害保険や、あるいは相手の対人賠償保険から支払われる保険金とは別に支払われるため、加入していて無駄になることはない。

　各社オススメの保険金額は1000万円。人身傷害保険の補償額と合算して選ぶのがよいだろう。また、治療費の場合は保険金額に関わらず一律で支払われるので、人身傷害保険を充実させて、搭乗者傷害保険は保険金額を抑えて加入するというのもよいだろう。

■車両保険
　車両保険はもちろん入っていたほうがよいが、クルマがある程度古くなってきた場合は、入るべきかよく考えた方がよい。というのも車両保険はその車両の時価に対して支払われるので、古くなって時価が落ちたクルマでは、その時価以上の金額は支払われない。筆者の場合は時価で20万円。免責（自己負担額）を5万円に設定すると実質15万円しか支払われなくなる。もちろん時価の安いクルマの方が保険料は安くなるが、それでいても年間の保険料は、筆者の場合で1万2000円程度、車種によってはもっと大きく変わってくるので、保険料を安く抑えるという意味では、よく考えるべき部分だろう。自分自身の運転の技量なども含めて判断しよう。

　以上、今回は保険の設定金額について調べてきた。しかし保険は特約と組み合わせることによって、さらに保険料を抑えたり、カバーの範囲をお得に広げることができる。次回は特約の使いこなし方について掘り下げる。